Finanzierung

Bei einer Immobilienfinanzierung nehmen angehende Eigenheimbesitzer einen zweckgebundenen Finanzierung für ihr Bau- oder Kaufvorhaben auf. Mit der Finanzierungsumme können die Darlehensnehmer eine Immobilie bauen, kaufen, mieten oder renovieren. Die Finanzierungsumme darf nicht für andere Vorhaben verwendet werden, da es sich um einen zweckgebundenen Finanzierung handelt.

Als Überbegriff umfasst die Immobilienfinanzierung verschiedene Arten von Darlehen, welche als Baufinanzierung, Anschlussfinanzierung oder Modernisierungsfinanzierung angeboten werden. In Abhängigkeit von der Art der Finanzierung können sich die anfallenden Zinsen und die Vorgaben zur Tilgung unterscheiden.

Generell zeichnet sich die Immobilienfinanzierung dadurch aus, dass Darlehen mit sehr hohen Summen vergeben werden. Mögliche Kreditnehmer können sowohl Privatleute als auch Unternehmer sein.
Die Vertragslaufzeiten sind bei Darlehen für eine Immobilienfinanzierung sehr lang. Dies auf Grund der hohen Kreditsummen. Im privaten Bereich haben solche Darlehen in der Regel eine Laufzeit von zehn bis 35 Jahren.

Der Effektivzins einer Immobilienfinanzierung fällt vergleichsweise gering aus. Der Effektivzins umfasst alle Kosten für einen Kredit. Zusätzlich zu den Nominalzinsen können zum Beispiel Bearbeitungsgebühren anfallen. Meistens vereinbaren Darlehensgeber und Darlehensnehmer, dass das finanzierte Objekt als Kreditsicherheit vermerkt wird. Sollte der Darlehensnehmer die Rückzahlungsraten nicht mehr bedienen, kann die Bank eine Zwangsvollstreckung veranlassen.

Eine weitere Besonderheit kommt der Immobilienfinanzierung bezüglich des Eigenkapitals zu. Im Gegensatz zum klassischen Ratenkrediten müssen Darlehensnehmer einen Teil der Kauf- oder Bausumme selbst finanzieren. Meist muss der Kreditnehmer zwischen 20 bis 30 % des Kauf- oder Baupreises mit seinem Eigenkapital zahlen. Je höher das Eigenkapital hierbei ausfällt, desto niedriger sind die Zinsen, welche für den Kredit bezahlt werden müssen.

Auch haben angehende Kreditnehmer die Möglichkeit auf einen Kredit zurückzugreifen, der kein Eigenkapital erfordert. Dann müssen Darlehensnehmer meistens mit Zinsen rechnen, welche deutlich über dem Marktdurchschnitt liegen. Da dem Kreditgeber auf Grund der fehlenden Bonität keine Sicherheiten geboten werden können, geht die Bank ein höheres Ausfallrisiko ein. Dieses versucht der Geldgeber mit höheren Zinsen zu kompensieren.

Nach Meinung von Verbraucherschützern ist es nicht empfehlenswert eine Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital in Anspruch zu nehmen. Die finanzielle Belastung und die Ungewissheit sind für den Kreditnehmer einfach ein zu großes Risiko. Besser ist es, mit dem Bau oder Kauf des Objekts einige Jahre zu warten, bis ausreichend Kapital angespart werden konnte. Für den Aufbau des Eigenkapitals erstellen wir ein individuelles Konzept für Sie.

Was ist der Unterschied zwischen einer Immobilienfinanzierung und einer Umschuldung

Eine Immobilie zu kaufen ist eine große Investition und sollte daher wohl überlegt sein. In den meisten Fällen müssen Käufer für ihr Vorhaben ein Darlehen aufnehmen. Die Laufzeit des Kredits beträgt mehrere Jahre oder sogar Jahrzehnte. Da es sich hierbei um einen sehr langen Zeitraum handelt, lassen sich alle möglichen Entwicklungen nur schwer im Voraus überblicken. Während der Vertragslaufzeit verändern sich meist die Märkte und auch die private Situation.

Wenn sich herausstellt, dass die Zinsen des bisherigen Darlehensvertrages zu hoch sind, kann eine Umschuldung lohnenswert sein. Mit dieser Finanzierungsform kann das aktuelle Darlehen durch ein neues Darlehen mit besseren Konditionen ersetzt werden. Die Schulden bleiben jedoch bestehen.

Wer sich für eine Umschuldung interessiert, sollte in einem ersten Schritt prüfen, ob und wann das derzeitige Immobiliendarlehen kostenfrei gekündigt werden kann.
Soll das Darlehen mit fest vereinbarten Zinsen innerhalb der Zinsbindungsfrist gekündigt werden, muss meist eine recht hohe Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden. Sollte der Kreditvertrag jedoch zum Ende der Zinsbindungsfrist gekündigt werden, fallen im Rahmen der Kündigung keine weiteren Kosten an.

Wenn die Zinsersparnis letztlich nur gering ist, lohnt sich der Aufwand meist nicht. Immerhin müssen Kreditnehmer erneut Dokumente für den Kreditgeber zusammenstellen und die Gebühren für die Abtretung der Grundschuld berücksichtigen. Nichtsdestotrotz sollten die Unterschiede in den Angeboten nicht außer Acht gelassen werden.

Als Vermögensberater verfüge ich über einen ausgezeichneten Überblick diverser Finanzierungsmodelle und berate Sie, welche Darlehensform für Sie die Richtige ist!

Banken und sonstige Kreditunternehmen mit Fokus auf das Online-Geschäft können ihre niedrigeren Kosten oft gut an ihre Kunden weitergeben. Sollte darüber hinaus der Kredit noch eine lange Restlaufzeit von über zehn Jahren haben, zahlen sich bereits kleine Einsparungen finanziell aus. Die Zinsen sind immer die zentrale Vergleichsgröße. Darüber hinaus sollten angehende Kreditnehmer auf großzügige Sondertilgungsmöglichkeiten sowie andere Vorteile achten um zusätzlich Geld zu sparen. 

Die wesentlichen Vorteile einer Immobilienfinanzierung auf einen Blick:

• Mietersparnis
• Vermögenssteigerung durch die Wertsteigerung des Objekts
• Sichere und populäre Geldanlage
• Unabhängig vom Miet- und Immobilienmarkt leben Kreditnehmer in ihren „eigenen vier Wänden“
• Freies und selbstbestimmtes Wohnen
• Das Zinsniveau ist gerade niedrig
• Schutz vor Inflation

Viele Menschen wünschen sich ein eigenes Haus oder eine eigene Wohnung und möchten sich so den Traum vom Eigenheim verwirklichen.
Da die meisten Personen aber nur sehr selten über das nötige Eigenkapital verfügen, um ihr Wunschobjekt auf einen Schlag in bar zu bezahlen, kommt meist eine Immobilienfinanzierung ins Spiel.

Bei einer solchen Finanzierungsform kommt es darauf an, ein passendes Finanzierungsmodell zu finden, das nicht nur sehr gut auf die individuelle Lage des angehenden Kreditnehmers, sondern auch auf das Objekt zugeschnitten ist. Zwar ist es grundsätzlich sehr gut, vor dem Bau oder Kauf einer Immobilie so viel Geld wie möglich anzusparen, dennoch gibt es einige gute Gründe, die für die Immobilienfinanzierung sprechen:

• Mehr Lebensqualität: Eine eigene Immobilie bietet eine nicht zu unterschätzende Wohnqualität. In einem eigenen Haus mit Garten lässt es sich nach einem stressigen Arbeitstag weitaus angenehmer entspannen als in einer kleinen Mietwohnung. Schon allein aus diesem Grund kann sich der kostspielige Umzug in ein Eigenheim lohnen.
• Objekt als Sachwert: Gerade in Krisenzeiten steigert sich der Wert von Immobilien. Bei Geldwerten ist eher das Gegenteil der Fall. Entsprechend gilt Immobilienbesitz als sicher und krisenresistent.
• Schutz vor Inflation: Objekte aller Art bieten einen sicheren Schutz vor Inflation. Wenn die Zinsen für Festgelder, Sparbücher und Tagesgelder deutlich sinken, sinken parallel auch die Zinsen für fast alle Verbraucherkredite. In einer solchen Situation sind auch Baukredite günstig zu haben.
• Niedrige Zinsen: Bei einer Immobilienfinanzierung ist es sehr wichtig, auf die Höhe der Sollzinsen zu achten. Schon kleine Unterschiede können, gerade bei Verträgen mit einer langen Laufzeit, große Auswirkungen auf die Höhe der gesamten Finanzierung haben.
• Bausparvertrag, Geld ansparen: Wer kein oder nur wenig Eigenkapital besitzt, muss nicht zwangsläufig auf eine eigene Immobilie verzichten. Wer einen Bausparvertrag abschließt, kann eine Zeit lang Geld ansparen und den Vertrag zu einem späteren Zeitpunkt entsprechend beleihen oder ein kostengünstiges Bauspardarlehen erhalten.
• Fördermittel erhalten: Unabhängig vom individuellen Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen, eine Arbeitnehmer-Sparzulage oder Wohn-Riester können angehende Immobilienkäufer unter Umständen staatliche Fördermittel in Anspruch nehmen.